澳大利亚被称为“从摇篮到坟墓的高福利国家”，社会保障制度完善和发达。养老金也是澳洲社会福利的重要组成部分，和每个澳洲PR和公民都息息相关。无论你正在职场的上升期，还是半退休或即将退休，都有必要了解下养老金。如果在澳洲养老，到底能领到多少养老金呢？这里就给大家介绍一下。
澳洲养老金构成 #
澳洲养老金体系主要由三部分的组成，一是雇主强制交纳的superannuation，二是政府的age pension，三是个人自愿交纳的部personalcontribution。
退休金（Superannuation） #
雇主必须交纳的superannuation简称super，是雇主向员工提供的退休公积金，也被称为养老保证金(SG)。澳洲法律规定：雇主必须为符合以下两个条件的员工（无论兼职、全职或临时工，或临时居住者）缴纳Super：
- 年龄18岁以上的雇员，每月税前工资超过450澳币；
- 年龄未满18岁的雇员，每周工作30小时及以上。
雇主必须为员工缴纳不低于税前工资9.5%的super，至少每三个月存入员工自选的退休公积金(super fund)帐户。员工也可额外拿出一部分钱存入super fund中，委托superfund公司管理和投资。
根据新政，9.5%的贡献比将持续到2021年6月30日。从2021年7月1日起，每个财政年将以0.5%的比率增长，到2025年7月1日，退休公积金的贡献比将达到税前工资的12%。
养老金（Age Pension） #
Age pension是由政府提供的基础养老金，主要目的是保证每个澳洲老人退休后的基础养老需求。
只要年满65岁，在澳洲连续居住满10年，收入和资产低于一定限额，就可以领取政府发给退休人员发放的养老金。在老年金的申领之前，要对申请人进行经济情况调查，收入测试和资产测试(Income and asset test)。一些富人或是持有豪宅或多套房产的人可能不符合要求。
自愿缴纳养老金（Personal Contribution) #
Personal Contribution是个人自愿额外多交付的退休金、养老金储蓄或投资。澳洲政府一直鼓励纳税人将更多的自有资金投入养老金，自己养老。根据澳洲财政部的数据，约27%的员工接受雇主高于法定的9.5%比例，约20%员工自愿将税后的收入放入养老金。
虽然澳洲人大多有养老金保障，但事实上，这个数额非常微薄，而且有领取年龄限制。如果想在晚年过上舒适满意的生活，有必要进行退休金储蓄。
退休金和自愿缴纳的领养老金只有在退休之后才能动用，并且符合领取老年金的最小年龄正在逐年上涨。
领取养老金的条件 #
年龄 #
退休公积金一旦存入账户，不到年龄不可以取出来使用的。
如果在 1952 年 7 月 1 日前出生，至少需要满 65 周岁。从 2017 年 7 月 1 日起，领取 Age Pension 的年龄将每隔 2 年上调 6 个月，直至 2023 年 7 月 1 日。到2023年7月1日达到67岁。
这也意味着，目前来看，澳洲人要一直工作到67岁之后才能安享晚年。到2053年，退休年龄为75岁。也就是说，80后们要工作到75岁以上才能领取退休金。
如果到了保留年龄(Preservation age)并且退了休；或者，即使在工作，但已经符合退休过度阶段(transition to retirement)条件的时候，也可以取用一部分钱。
居住规定 #
申领当日，必须是：
澳大利亚居民，而且在澳大利亚境内。
此外，申请者成为澳大利亚居民的时间至少要满10年，并且至少要有 5 年连续居住在澳大利亚。
豁免情况 #
如果成为澳大利亚居民不足 10 年，也有可能获得 Age pension 。例如，如果满足以下条件：
1. 难民或曾是难民；
2. 与伴侣同为澳大利亚居民，期间伴侣身故的女士，而且在申领 Age Pension 之前的那两年一直是澳大利亚居民；
3. 达到领取养老金的年龄时，正在领取 Widow Allowance、Widow B Pension 或 Partner Allowance。
资产测试和收入测试 #
1）资产测试（Assets Test）
申请人的自住房，不论价值多少，不会算入资产测试。其他资产，按照单身有自住房和沒有自住房，夫妻有自住房和沒有自住房，共有四个最低门槛和四个最高门槛。
单身门槛：
如果单身有自住房，其他资产$26.8万以下；或者单身无自住房，资产$48.25万以下，这两种情況都可以领到最高额度的养老金；如果单身有自住房，其他资产$58.3万以上，或者单身无自住房，资产$79.75万以上，就领不到养老金。
夫妻门槛：
夫妻有自住房，其它资产$40.15万以下。或夫妻无自住房，资产$61.6万以下，这两种情況都可以领到最高养老金。如果夫妻有自住房，其他资产$87.65万以上，或夫妻无自住房，资产$109.1万以上，就领不到养老金。
如果资产在上面高低两个门槛之间，可以领到部分养老金。资产超过最低门槛的每1000澳元，两周养老金少发3澳元。
2）收入测试（Income test）
收入最低门槛Free Area：
如果单身，两周收入在$178以下，可拿最高养老金$944.30每两周。$178以上每多$1收入，就少$0.4养老金。
夫妻收入合计，低于最低门槛$316的合格者拿最高的$1423.6每两周。高于以上每多$1收入，就少$0.4养老金。
收入最高门槛：
如果单身两周收入$2066.6或夫妻达到$3163.2以上，就领不到养老金。
申领养老金的方式 #
1. 可以通过Centrelink 网上账户在线申领 Age Pension。
2. 前往centerlink服务中心申领。
退休公积金的支取方式有很多种，可以规律性领取(super income stream)，也可以分批成块(lump sum)的领取，还可以两者相结合。具体可以和基金管理机构进行商议，看哪一种方式比较适合。值得注意的是，养老金的支取方式可能会影响税金的支付、以及养老金的数量。
能领多少养老金 #
关于super，由于每个华人来澳洲时间长短不同，工作时间不同，选择的基金不同，无法给出具体数额。但一般而言，在澳洲工作满15年的居民，以年薪7万为例，缴纳比例10%计算，super账号应该有10万澳元以上。
以每两周为例，下面看看pension养老金的领取金额：
1. 单身可领取$967.50澳币;
2. 已婚配偶一方可领取$729.30澳币;
3. 已婚配偶双方可领取$1,458.60澳币;
4. 因重大疾病分居的配偶一方可领取$967.50澳币。
过渡退休政策（TTR） #
目前政府把55岁作为法定的从辛苦工作过渡到退休生活的年龄起点（未来逐步提高到60岁），如图所示，保留年龄也在逐步提高。
澳洲过渡退休策略TTR（Transition To Retirement）可以帮助许多人平稳过渡到退休。TTR策略可让申请者继续工作的同时获得部分养老金。如果已达到保留年龄（55 到 60 岁之间），体力精力大不如从前，但还可以工作，可以使用 TTR 策略来减少工作时间，但尽量不减少工作收入。或者有些人可以继续全职工作，希望赶在退休前十年尽量多赚些钱，以保证晚年生活。这两种情况都可以考虑TTR。
澳洲政府为了鼓励这个年龄段的人士能继续工作，同时又帮助他们存到更多的养老金，制定了澳洲过渡退休策略TTR（TransitionTo Retirement）。
如果55岁后仍然继续工作的，可以运作TTR策略进一步提高收入。如果想减少工作时间，进入半退休阶段，TTR可以帮助保持原来收入水准。这个策略适用于55岁以上半退休，个人收入达到纳税边际税率15%之上的人群。
可将提取退休金（account based pension）和工资税前供款（salary sacrifice superannuation contribution）结合，即把税前工资的一部分用税前供款方式存入Super 账号，税率就降下来，可以少交税，但是这部分交进Super的钱按规定要到65岁退休才可以用。所以接下来要把Super账户的钱，全部或部分转到开设的Pension Stream账户。这一步只有55岁后才有资格实行，所以是TTR的关键。然后每年要从Pension Stream 账户里提取最少4%，最多10%，转入私人银行账户。
这样做的优点：
1. 提高你的super
TTR养老金可以与牺牲工资一起使用，可以最大限度地利用养老金税率和个人所得税税率之差来省税。在临近退休时为养老金账号充值。
2. 节省税款
为牺牲工资的缴纳 15% 的税，这可能低于您的边际税率。
3. 少缴所得税
如果年满 60 岁或以上，您的 TTR 养老金支付是免税的。如果年龄在 55 至 59 岁之间，则按边际税率征税，但可以获得 15% 的税收抵免。
当然，考虑这项操作的复杂性，可能需要咨询专业财务，以了解此策略是否可行。具体的运作要请专业人士来完成。
一般而言，如果五十五岁时，年收入六万五以上，Super余额在十万以上，可以考虑TTR。如果来澳洲工作时间短，折腾多，还在创业，Super金额少，收入低，或者还要每月还房贷，那么一定要精确计算，是否选择TTR，避免得不偿失。
其他提前申请退休金的条件 #
1）值得怜悯与同情的境遇，如为自己或家属支付医疗费用，偿还贷款，因严重残疾为家庭进行房屋或车辆的改装，为家属的死亡或葬礼支付相关费用。
2）身体状况不佳或者身患绝症，如两名注册医师联合或分别证明患有疾病或受伤，而该疾病或伤况有可能在认证日期后不到24个月期间导致死亡。
3）暂时丧失工作能力，如因为身体或精神疾病暂时不能工作或工作时间很短，不过这项条件与基金公司的相关保险利益有关。一旦符合条件，养老退休金会以规律性支取的形式发放。其征税条件与正常的退休金收入流一致。
4）永久性丧失工作能力，这种支取方式有时也被称为”残疾人养老退休福利”。需要被确认为永久性身体或者精神伤残，致使无法继续工作、训练、提高经验或者继续接受教育。如果需要接受优惠税收待遇的话，至少要有两名医生开具证明。这种情况下，可以接受一次性取款或者规律性支取的方式。
5）假如退休公积金不足$200。如果终止了雇佣并且养老账户款不足$200，或者之前丢失过养老账户，退休公积金不足$200，可以在不交任何税的情况下支取这笔钱。
在澳洲养老需要多少钱 #
根据澳洲退休标准养老金协会ASFA Retirement Standard的数据，单身老人和老年夫妻分別需要至少44万澳元和62万澳元，才能在澳洲过上相对舒适的生活。如果夫妻两每年花费为40380澳元，这是简朴的生活方式，如果要达到舒适体面的生活，需要61909澳元。单身的简单生活需要为27902澳元每年，舒适体面的生活需要43687澳元。
大家可以查询一下自己super账号，根据年收入和退休时间估算一下，自己未来可能的退休金和养老金，以及自己期望的退休方式，早做规划。
